최근 화제로 떠오르는 재형저축에 대해 알아 봅시다.

여러분은 재형저축에 대해 얼마나 알고 또 이해하고 계신가요?

재형저축, 은행들 금리비교 궁금증 해결.

* 재형저축 뜻!

그럼 시작하기전에 재형저축의 뜻 부터 알고 넘어가야 하겠습니다. 재형저축은 누구의 이름이 아니고 재산형성저축의 줄임말 입니다. 말 그대로 적금과 같이 돈을 모으는 상품, 하지만 기존의 적금과는 조금 성격이 다른 상품이 바로 재형저축 입니다.

2013년 3월 5일부터 다시 재형저축이 시작, 각 은행들은 상품을 내놓았습니다. 사람들 입으로는 많이 거론되어지나 은행이 한산하다라는 소식을 듣는바 사람들이 아직까지는 두고보거나 아니면 나름 분석 중에 있는 것으로 보여 집니다.

지금 이 글을 읽는 분도 이와 같겠죠?

[자 이제 재형저축에 대해 알아 봅시다.]

* 재형저축의 성격?

재형저축은 일반 예금이나 적금과 다르게 주로 목돈을 모으기 위하여 기간이 약간 긴, 장기적으로 돈을 모으는 상품으로 돈을 모으는 기간은 7년입니다. 다시 말하면 재형저축은 재테크 수단 보다는 장기적으로 목돈을 계획하고 계신 분들이 유리하다고 할 수 있습니다.

[재형저축 꼼꼼하게 살펴 봅시다.]

* 일반 적금과 다른게 없다??

아닙니다. 재형저축의 최대 강점은 비과세 혜택 입니다. 한 해 1200만원(분기당 300만원)까지는 이자소득세 14%가 붙지 않습니다. (단, 농어촌특별세 1.4%만 부과)

세제 혜택이 있는 만큼 가입 자격은 제한됩니다. 연봉 5000만원 이하 근로자나 연소득 3500만원 이하 자영업자만 원하는 은행에서 통장을 만들 수 있습니다.

자. 여기서 이제 재형저축이 왜 재형저축인지 조금씩 감이 오시죠?

[각 은행들의 조건을 꼼꼼하게 살펴보아야 합니다.]

재형저축은 비과세 장점 외에 기본금리가 높다는 장점이 있습니다. 예를 들면 6일 기준 기업은행 재형저축의 기본금리는 4.3%다. 하지만 기업은행 통장으로 급여이체를 하고, 주택청약저축에 가입하는 등의 방법으로 최고 4.6%까지 금리를 높여 받을 수 있습니다. 국민·우리·신한·하나·농협은행은 최고금리를 4.5%로 정했다. 기준금리는 이보다 낮지만 급여이체나 자동이체를 하는 주거래고객에겐 추가 금리를 주는 방식으로 가입을 고려하고 계시다면 각 은행별 상품들과 조건을 꼼꼼하게 살펴보아야 합니다. 

또한 실제로 우리은행의 같은 경우는 단기적으로 행사를 진행하면서 재형저축에 가입하는 고객들을 대상으로 다양한 사은행사로 고객을 유치하고 있습니다.

[일반 은행의 3년 정기적금 금리비교 월100원 납 - 2013년 3월 자료]

은행권(저축은행 제외)의 3년 정기적금의 경우 최고금리가 연 4.1%인 것과 비교하면 재형저축의 금리는 0.3~0.4%포인트 더 높은 것을 알 수 있습니다. 한 달에 100만원씩 7년 동안 연 금리 4.2% 일반 정기적금에 넣는다면 원금 8400만원에 세금을 뗀 이자가 1057만원 붙게 됩니다. 그렇다면 같은 돈을 연 금리 4.5% 재형저축에 넣으면 원금은 같은데 이자가 1320만원 된다는 계산이 나오므로 재형저축으로 7년 동안 이자 263만원을 더 챙길 수 있다는 이야기 입니다.

[와우~! 돈이 이렇게나 많이 차이 나는군요!]

* 그렇다면 무조건 재형저축이 무조건 좋은거 아닌가??

아닙니다. 이 세상에 무조건 좋은 것은 없습니다.

정기적금은 짧게는 1년짜리로 저축하는 단기 상품도 있지만 재형저축은 7년으로 그 기간이 정해져 있다는 것 입니다. 그러므로 저축상품을 들기위해서는 자신의 재무상태를 철저히 점검하여 어떤 상품을 가입하는 것이 가장 좋은 지를 따져봐야 합니다.

(재무상태 : 자신의 수익이 얼마이고 돈의 지출흐름이 어떤지 확인하는 작업)

주의 할 점은 무조건 좋다고 재형저축에 가입하였는데 4~5년 잘 모아 오다가 갑작스럽게 목돈이 필요한 경우 해지하게 되면 1%대의 낮은 이자만 받게되는 불상사가 일어나게 되며 또한 그동안 납입했던 세금을 모두 토해내어야 합니다. 이게 바로 재무상태 점검의 필요성 입니다.

요즘에는 재테크의 관심이 많아서 그 만큼 재무설계에 대한 수요도 많아 지는 만큼 재무설계를 무료로 해주는 곳이 있으니 이용하면 많은 도움이 되리라 생각합니다.

* 재형저축은 펀드로도 가입할 수 있다!

재형저축 상품이 은행에만 있는 것은 아닙니다. 증권사에서 출시한 재형저축 펀드는 가입 조건이 재형저축과 같지만 저축이 아닌 펀드의 성격을 갖는다 할 수 있습니다. 재형저축이 갖는 비과세 장점을 살리기 위해 재형저축 펀드는 대부분 수익에 대해 이자소득세를 내야 하는 채권형 펀드나 해외 펀드들 입니다.

주식형 펀드의 경우 주식 매매 차익은 원래부터 비과세라 재형저축의 절세 효과를 누릴 수 없다는 점 알아두시면 좋습니다. 재형저축 펀드는 금리가 확정된 은행 재형저축과 달리 운용 결과에 따라 수익률이 결정되는데 원금을 까먹을 수도 있다는 이야기 입니다. 이 펀드는 일반 펀드보다 수수료가 30%가량 저렴하다는 점은 재형저축 펀드의 장점 입니다. 증권사들은 고객을 끌어들이기 위해 은행 통장과 같은 CMA(종합자산관리계좌)에 1% 가산 금리를 제공하는 등 다양한 부가 서비스를 제시하고 있어 이들을 이용하면 좋습니다.

[더 많은 수익을 내기위해!]

* 재형저축 가입할 때 또 다른 유의해야 할 점 있다!

재형저축에 가입하기 위해선 국세청에서 발급하는 소득금액증명원이 있어야 합니다. 위에서 이야기 했듯이 소득에 따라 제한이 있으므로 이를 증명할 서류를 준비 하여야 합니다.

이는 홈택스(http://www.hometax.go.kr) 사이트에서 발급받을 수 있습니다.

가입 직전 해의 연소득만 가입 요건을 충족하면 됩니다.

다시말하면 재형저축을 가입하고 그 이후에 도중에 월급이 올라 기준소득(직장인 5000만원, 자영업자 3500만원)을 초과해도 비과세 혜택은 유지된다는 점! 한 사람이 여러 은행 상품에 가입해도 상관없습니다. 합쳐서 1년 불입액 1200만원까지는 비과세라는 점을 유념 하세요.

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